Tudo o que você deve saber sobre as taxas de juros do cartão de crédito: Uma das características mais importantes de um cartão de crédito é a taxa de juros.Isso afeta o custo de carregar um saldo no cartão de crédito, um custo que você provavelmente deseja minimizar ou mesmo eliminar.
Aqui está o que você precisa saber e entender sobre as taxas de juros do cartão de crédito para gerenciar melhor seus cartões existentes eescolher os melhores cartões de crédito no futuro.
Como os juros são cobrados
A taxa do cartão de crédito é expressa como uma TAEG ouuma porcentagem anual.Você encontrará uma lista de todas as APRs para um cartão de crédito na divulgação do cartão de crédito.A taxa de juros atualmente aplicada aos seus saldos está no extrato de cobrança, juntamente com cada saldo.
A maioria dos cartões de crédito tem um período de carência durante o qual você pode pagar seu saldo integralmente e evitar o pagamento de juros.Qualquer saldo deixado além do período de carência será cobrado juros na forma de encargo financeiro.
Os encargos financeiros são calculados devárias maneiras, dependendo dos termos do seu cartão de crédito.Alguns emissores de cartão de crédito calculam os encargos financeiros com base no saldo médio diário do cartão de crédito, no saldo no início do ciclo de faturamento ou no final do ciclo de faturamento.Os encargos financeiros podem ou não incluir novas compras feitas no seu cartão de crédito.
Taxas de juros fixas x variáveis
Existem dois tipos básicos de taxas de juros de cartão de crédito – fixos e variáveis.As taxas de juros fixas podem mudar apenas em determinadas circunstâncias, e o emissor do cartão de crédito deve enviar um aviso prévio antes de alterar sua taxa.
As taxas de juros variáveis, por outro lado, estão vinculadas a outra taxa de juros (a taxa básica de juros, por exemplo) e podem mudar sempre que a taxa do índice mudar.
O emissor do seu cartão de crédito não precisa avisar com antecedência se a sua taxa variável mudar, desde que a alteração seja resultado de um aumento na taxa do índice. A maioria das taxas de juros do cartão de crédito é variável.
Vários APRs diferentes
Seu cartão de crédito pode ter APRs diferentes para diferentes tipos de saldos.Por exemplo, seu cartão pode ter uma TAEG de compra, TAEG de adiantamento em dinheiro e TAEG de transferência de saldo.
Cada uma dessas taxas de juros pode ser diferente. Seu cartão também pode ter umaTAEG de penalidade que entra em vigor quando você adota os termos do seu cartão de crédito, por exemplo, efetuando um pagamento atrasado.
Quando você faz um pagamento para um cartão de crédito com saldos diferentes com APRs diferentes, qualquer valor acima do pagamento mínimo deve ir para o saldo com a TAEG mais alta.
Taxas de juros periódicas
Os cartões de crédito também têm umataxa periódica, que é realmente apenas outra maneira de declarar a TAEG regular por um período inferior a um ano.
A taxa periódica de juros mensais, por exemplo, é simplesmente a TAEG dividida pelo número de meses no ano. As taxas periódicas são mais frequentemente baseadas em um ciclo de cobrança menor que um mês.
Nesse caso, a taxa periódica é calculada como (APR / dias em um ano) vezes os dias em um ciclo de cobrança. A taxa diária é outra taxa periódica calculada dividindo a TAEG pelo número de dias no ano (365 ou 366 em um ano bissexto).
Cálculo de taxas periódicas
Aqui estão alguns exemplos de diferentes taxas periódicas para um cartão com uma TAEG de 20%:
- Taxa periódica mensal: 20% / 12 = $ 1,67%
- Taxa periódica diária: 20% / 365 = 0,055%
- Taxa periódica para um ciclo de faturamento mais curto, por exemplo, 22 dias: 0,055% (taxa diária) * 22 dias = 1,21%
A taxa periódica é útil para entender como as cobranças financeiras são calculadas, mas, finalmente, a TAEG padrão é a melhor maneira de comparar diferentes taxas de cartões.
Quando as taxas de juros podem aumentar
O emissor do seu cartão de crédito podeaumentar suataxa dejuros apenas em determinados horários:
- Quando você adota os termos do seu cartão de crédito (seu pagamento está atrasado em mais de 60 dias)
- A taxa do índice aumenta
- Uma taxa promocional expira
- Quando são feitas alterações no plano de gerenciamento da dívida
Como desativar um aumento de taxa
Na maioria dos casos, quando você recebe um aviso de aumento da taxa de juros, tem o direito de optar por não receber os novos juros e continuar pagando o saldo do cartão de crédito existente à taxa antiga.
O emissor do seu cartão de crédito pode decidir cancelar seu cartão de crédito se você optar por não participar, mas você não precisará pagar a taxa de juros mais alta.
Para optar por não participar, basta enviar uma carta de cancelamento ao emissor do cartão de crédito dentro do prazo de aviso prévio de 45 dias.
Como evitar o pagamento de juros
Na maioria dos saldos de cartão de crédito, você podeevitar juros pagando o saldo total listado no extrato do cartão de crédito todos os meses antes da data de vencimento.
Em certos saldos, como adiantamentos em dinheiro e transferências de saldo, não é tão fácil evitar o pagamento de juros porque esses saldos não têm um período de carência. Nesse caso, sua melhor opção é minimizar as cobranças de juros pagando seu saldo rapidamente.
Quanto mais você entender a taxa de juros do seu cartão de crédito, melhor poderá usar o seu cartão e tirar proveito dos juros a longo prazo.
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